Lokata czy konto oszczędnościowe? Co wybrać?

Oszczędzanie pieniędzy to bardzo ważna rzecz. Warto więc przyjrzeć się dwóm najbardziej popularnym sposobom oszczędzania, mianowicie lokatom i kontom oszczędnościowym.

Wiele osób nawet nie zdaje sobie sprawy, że istnieje alternatywa dla lokaty jako bezpiecznego oszczędzania środków pieniężnych. Zacznę więc od wyjaśnienia czym jest konto oszczędnościowe, otóż jest to rachunek na którym możemy gromadzić środki pieniężne, które są oprocentowane, a odstetki dopisywane do naszego stanu konta są codziennie, co miesiąc, kwartalnie lub jeszcze rzadziej. Kwota doliczona do rachunku od razu jest pomniejszona o podatek Belki. Oczywiście najbardziej opłacalne są te z kapitalizacją dzienną lub - bardziej popularne - z miesięczną, gdyż odsetki mogą dla nas szybciej pracować razem z kapitałem początkowym. Możemy wpłacać pieniądze na taki rachunek kiedy chcemy, jednak często oprocentowanie konta jest tylko do pewnego poziomu, a po przekroczeniu tego progu oprocentowanie jest niższe.

Jakie są opłaty za konto oszczędnościowe? 

Większość banków rezygnuje z opłat za prowadzenie kont oszczędnościowych, choć z kolei opłata może być przy ROR który jest zazwyczaj wymagany do otworzenia rachunku oszczędnościowego. Jeżeli zależy nam jedynie na oszczędzaniu warto wybrać bank z bezpłatnym RO i ROR w którym również nie ma wymogu posiadania karty debetowej za którą, jeżeli jej nie będziemy używać, mogą być naliczone opłaty. To powinno zagwarantować nam oszczędzanie bez żadnych kosztów. Oprocentowanie takich kont jest z reguły wysokie przez pierwsze kilka miesięcy, po czym spada, więc warto sprawdzić reguły promocji i po prostu na chłodno przekalkulować opłacalność. Spadek oprocentowania może wiązać się nie tylko z warunkiem promocji, lecz również z powodu zmiennych stóp procentowych wynikających z rozporządzeń Rady Polityki Pieniężnej, jednak dobrą wiadomością jest, że równie dobrze może nasze oprocentowanie wzrosnąć. Wypłaty środków są możliwe w każdej chwili jednak musimy pamiętać, że zazwyczaj bank pozwoli nam na bezpłatny przelew jedynie raz w miesiącu (czasami jest to przelew wewnątrz tego samego banku), każdy kolejny przelew jest płatny w kwocie około 5 - 15 zł.

Co wybrać? Lokatę czy rachunek oszczędnościowy?

To zależy od tego na jaki okres oraz w jakiej ilości i częstotliwości chcemy je przeznaczać na oszczędzanie. Ponieważ lokaty mają bardzo często pewne minimum od którego możemy je założyć z zasady jest to 1000 zł, drugą sprawą są odsetki których bank zazwyczaj nie wypłaci (ewentualnie tylko połowę) przy likwidacji lokaty przed terminem. Czynnikiem przemawiającym za lokatą jest zwykle większe oprocentowanie które może być stałe (przy krótkoterminowych lokatach) lub zmienne (przy długoterminowych lokatach).

Reasumując: Jeżeli masz określoną kwotę którą chcesz przeznaczyć na oszczędzanie i wiesz, że jest małe prawdopodobieństwo konieczności użycia tych pieniędzy w niedalekiej przyszłości, powiedzmy dla przykładu 50 tys. zł. myślę, że lepszym rozwiązaniem będzie ją przeznaczyć na lokatę. Z kolei idealnym wyjściem będzie przeznaczanie (znów przykład) 300 zł. co miesiąc na rachunek oszczędnościowy na którym będziemy odkładać systematycznie.

Jak działa karta kredytowa?

W tym poście wyjaśnię Ci jak działa karta kredytowa, jak się nią posługiwać by korzystać z pieniędzy z banku za darmo oraz co najważniejsze jak ustrzec się przed wysokim oprocentowaniem i nie popaść w spiralę zadłużenia.

Według danych Narodowego Banku Polskiego w IV kw. 2014 roku liczba wydanych kart kredytowych wynosiła 6 mln sztuk, a wielkość zaciągniętych kredytów na kartach kredytowych na koniec grudnia 2014 roku wyniosła 12,5 mld zł. Niewątpliwie jest to bardzo popularna metoda korzystania z pieniędzy banku. Powszechnie wiadomo, że dużo ludzi ma problem ze spłatą kart kredytowych, co najczęściej jest spowodowane brakiem wiedzy na temat ich działania. Jeżeli jesteś zainteresowany posiadaniem karty kredytowej koniecznie przeczytaj do końca ten artykuł i co ważniejsze dokładnie przeczytaj wyszczególniony dział w tabeli opłat i prowizji danego banku oraz umowę którą podpisujesz.

Z karty kredytowej możesz korzystać w ramach limitu który zostaje wyliczony przez doradcę w oddziale, sprawdzając Twoją zdolność kredytową. Oczywiście udokumentowane zarobki są konieczne, choć zazwyczaj wystarczy już nawet kilkaset złotych netto by uzyskać taką kartę. Po jakimś czasie możesz ubiegać się o podwyższenie limitu, choć zapewne o to zadba również bank i zadzwoni do Ciebie uśmiechnięty pracownik serwisu telefonicznego z propozycją zmiany limitu na karcie. Aby posiadać tzw. kredytówkę nie musisz otwierać rachunku bieżącego w banku w którym chcesz ją uzyskać. Przeważnie banki ustalają okres bezodsetkowy, podczas którego możesz dokonywać płatności, korzystając z nieoprocentowanego kredytu.

Na okres bezodsetkowy składają się dwa etapy:

• I etap jest to tzw. okres rozliczeniowy który trwa miesiąc (w zależności 28-31 dni)
• II etap jest to okres na spłatę zadłużenia powstałego na karcie w okresie rozliczeniowym który trwa zależnie od banku i posiadanej karty (zazwyczaj 20-30 dni)

Gwoli wyjaśnienia dodam, że jeżeli płacisz kartą np. 1 kwietnia, pierwszy etap kończy się 30 kwietnia i od tego momentu zaczyna się drugi etap, czyli czas na spłatę, a ta przypada około 20-30 maja. 1 maja znów płacisz kartą i okres rozliczeniowy trwa do końca maja, więc spłata zaległości za te majowe zadłużenie następuje 20-30 czerwca i tak dalej.

Za każdy miesiąc otrzymasz wyciąg wykonanych transakcji. 

Na koniec pierwszego etapu bank generuje wyciąg który zawiera zestawienie dokonanych przez Ciebie transakcji oraz termin i kwotę do zapłaty (całkowita i minimalna). Teraz uwaga! By otrzymać bezpłatny kredyt musisz spłacać całkowitą kwotę w terminie nie przekraczającym okresu bezodsetkowego, pamiętaj ustawiając spłatę zadłużenia o dniach wolnych od pracy, czyli o świętach i dniach weekendu, ponieważ bank nalicza odsetki od pełnej kwoty od dnia powstania zadłużenia. Możesz ustawić tzw. autospłatę, czyli bank automatycznie pobiera pieniądze z konta na spłatę zadłużenia w danym dniu. Gdy korzystasz ze spłaty minimalnej, czyli spłacasz tylko małą część kwoty zadłużenia ustalaną przez bank (zazwyczaj 5% zaciągniętego kredytu), reszta zobowiązania zostaje przeznaczona do uregulowania w czasie. I tu zaczyna się problem, gdyż bank ustala bardzo wysokie oprocentowanie (zazwyczaj maksymalne według prawa bankowego). Podczas braku spłaty zaciągniętego kredytu na karcie, bank przypomni nam o tym telefonicznie, jednak jeżeli wyśle tradycyjną pocztą monit wtedy musimy liczyć się z dodatkowym kosztem z tym związanym który nierzadko wynosi kilkadziesiąt złotych.

Większość banków życzy sobie różne opłaty związane z kartami kredytowymi, lecz przy aktywnym korzystaniu z kart możemy ich uniknąć. Opłata za wydanie karty, opłata roczna, opłata za ubezpieczenie od kradzieży to tylko niektóre koszty na które warto zwrócić uwagę przy wyborze karty. Pamiętaj by dokładnie sprawdzić tabelę opłat i prowizji znajdującą się na głównej stronie każdego banku, tam każda opłata jest dokładnie wyszczególniona.

Jak łatwo zauważyć opisywana karta może być darmowym kredytem nawet do 61 dni, jak równie łatwo może nas wpędzić w niekończące się zadłużenie i przysporzyć stresu. Osobiście polecam kartę osobom które mają kontrolę nad swoimi wydatkami, nie wydają pochopnie pieniędzy i działają z namysłem, a zarazem całkowicie odradzam ludziom którzy są dokładnie odmienni.

Czym różni się karta kredytowa od debetowej?

W tym poście wyjaśnię Ci czym różni się karta kredytowa od karty debetowej. Wiem, że dużo osób myli te pojęcia lub nie wie jakie są różnice pomiędzy nimi, a warto wiedzieć co nosimy w portfelu.

Jedną jak i drugą kartą możemy wykonywać transakcje bezgotówkowe np. zapłacić w sklepie za zakupy jak również wybrać pieniądze z bankomatu, możemy też wykonać przelew z karty w serwisie bankowości elektronicznej danego banku. Jednak karta debetowa umożliwia Ci dostęp do Twoich własnych środków pieniężnych zgromadzonych na koncie lub ewentualnie dodatkowo z pieniędzy banku w ramach udzielonego debetu lub kredytu odnawialnego. Kartę debetową otrzymuje się w raz z założeniem rachunku bankowego choć można z niej zrezygnować w każdym momencie jeżeli nie mamy potrzeby by ją posiadać. Zazwyczaj banki ustalają opłaty za korzystanie z kart debetowych, często można ich uniknąć gdy aktywnie używamy karty i wykonamy kilka transakcji w ciągu miesiąca lub zapłacimy nią za określoną kwotę, są również banki które nie pobierają żadnych opłat za tę usługę.

A karta kredytowa?

Natomiast karta kredytowa w żaden sposób nie jest połączona z kontem osobistym (ROR) gdyż ma swój osobny rachunek i cała procedura korzystania z tej karty wygląda całkiem inaczej w porównaniu z tą pierwszą. Używając karty kredytowej korzystasz z pieniędzy banku w ramach określonego limitu który jest przyznawany każdej osobie indywidualnie poprzez wyliczenie zdolności kredytowej. Zadłużenie powstałe na karcie możemy spłacić w każdej chwili, jednak co ważne, by uniknąć opłat za korzystanie z pieniędzy banku w ramach przyznanego limitu należy spłacić zadłużenie w tzw. okresie bezodsetkowym który wynosi nawet 61 dni od momentu powstania zadłużenia na karcie - po tym okresie odstetki są bardzo wysokie. Również w przypadku tej karty bank może zażyczyć opłaty za samo jej posiadanie, jednak przy aktywnym korzystaniu z kredytówki unikniemy tej należności.

Karta kredytowa jest bardzo pomocna w życiu i dzięki niej możemy korzystać z pieniędzy banku całkowicie za darmo nawet przez dwa miesiące, jednak równie łatwo - poprzez spłacanie tylko minimalnych kwot zadłużenia - możemy spowodować olbrzymie długi i wpaść w spiralę zadłużenia. Jeżeli jesteście zainteresowani tym jak jej używać i na co zwrócić uwagę przy wyborze karty zapraszam Was do następnych artykułów w których dokładnie to objaśnię.